是否被房貸壓力壓得喘不過氣呢?在銀行利率居高不下的情況下，有沒有更好的方式可以紓困呢?有的，這就是所謂的二胎房貸，又稱為二順位房貸。那麼該如何辦理二胎，需要找代書嗎?又有哪些需要注意的事項，以下就帶大家來了解二胎房貸。
什麼是房屋二胎借款?
是指不動產（房屋、土地）已經與銀行貸款設定後，再把不動產拿去向銀行或民間機構借款，設定第二順位，此種類型貸款即二胎／房屋二胎／民間二胎。
資料來源：歐巴資產管理
為何需要二胎房貸？它有什麼好處?
在生活上有急需現金，對於名下有房產的人非常適合，相對於信用貸款高利率及額度低的情況之下，選擇二胎房貸是有效將資產活化並轉成流動現金使用
申請二胎房貸的優點:
- 貸款年限長：最高還款年限可拉長至10年
- 申辦速度快：正常申請約14個工作天資金就會核准撥款
- 成本低：一般來說綁約1年後即可提前清償，減少利息成本
- 易過件：因為有不動產當作擔保品，貸款成功率較高
資料來源：詹姆士理財生活日記
二胎借款有哪些管道?
主要的房屋二胎管道有兩種:
- 銀行房屋二胎貸款：銀行申辦第二順位的貸款，審核條件比較嚴格，通常時間較久約7~15個工作天，但利率會比原本的貸款來的高。
- 民間房屋二胎貸款：透過民間金主的管道辦理第二順位貸款，審核條件比較寬鬆，撥款時間非常快約1~2天完成，最快也可以當日撥款，但利率會比銀行來的高一些。
資料來源：貸款 房貸 車貸 PLUS
2019銀行二胎房貸商品比較
| 二胎銀行 | 台新 | 永豐 | 新光 | 玉山 | 凱基 | 遠東商銀 |
| 貸款年利率 | 3.5%起 | 3.5% ~5% | 3.5% ~ 7.5% | 3.8%~14.88% | 3.16%起 | 3%起 |
| 貸款額度 | 最高300萬 | 最高50萬 | 最高300萬 | 最少50萬 | n/a | 最少25萬 |
| 貸款年限 | n/a | 7年 | 1~10年 | 最高15年 | 最高10年 | 最高7年 |
| 貸款費用 | 3,000起 | 5,000起 | 7,000起 | 貸款金額 1% | 10,000 | 5,000 |
| 特色 | 免鑑價 | 機動利率 | 專員到府收件 | 隨時還本免違約金 | 機動利率 | 浮動計息 |
台新銀行二順位房貸
- 適用對象：25 歲以上、60 歲以下
- 貸款額度：最高 NT 300 萬元
- 申請資料：薪資證明或其他財力文件
- 審核方式：可免鑑價
- 貸款利率：3.5%起
- 貸款費用：NT 3,000 元起
富邦銀行二胎房貸
- 請逕洽官網
永豐銀行二順位房貸
- 適用對象：20 歲以上、65 歲以下，有良好信用分數
- 貸款額度：最高 NT 50 萬元
- 貸款年限：7年
- 貸款利率：3.5% ~5%
- 貸款費用：NT 5,000 元起
- 貸款特色：機動利率，貸款利率依永豐銀行房屋貸款指標利率調整
台灣銀行二胎房貸
- 官網無深入資訊，需先諮詢才可了解
新光銀行二順位貸款
- 適用對象：身分資格彈性大，不限軍公教獨享
- 貸款額度：最高 NT 300 萬元
- 貸款年限：1~10年
- 貸款利率：3.5% ~ 7.5%
- 貸款費用：NT 7,000 元起
- 申請特色：全台專員到府收件
玉山銀行二順位貸款
- 適用對象：20 歲以上，名下有不動產
- 貸款額度：最少 NT 50 萬元
- 貸款年限：最高15年
- 貸款利率：3.8%~14.88%
- 貸款費用：貸款金額 1%
- 貸款特色：可隨時還本金不需違約金
遠東商銀二順位房貸
- 適用對象：20 歲以上、 65 歲以下，擔保品為自用住宅
- 貸款額度：最少 NT 25 萬元
- 貸款年限：最高 7 年
- 貸款利率：3%
- 貸款費用：NT 5,000 元
- 審核方式：身分證、戶口名簿、權狀、財力證明等
- 貸款特色：依遠東商銀定儲指數利率加碼浮動計息
凱基銀行次順位房貸
- 適用對象：20 歲以上、 60 歲以下，擔保品為自用住宅
- 貸款年限：最高10年
- 貸款利率：3.16%
- 貸款費用：NT 10,000 元
- 審核方式：身分證、權狀、財力證明等
- 貸款特色：機動利率，貸款利率會隨指數利率機動調整
資料來源：週轉家
二胎貸款的辦理條件？
所謂二胎房貸，是指原本在購屋時申辦的房屋貸款，尚未還清，但因為臨時有資金需求，就用同一間房子再向銀行申請貸款。
- 申請條件:年滿20~70歲之國民。
- 房貸額度:貸款金額視銀行估價而定。
- 房貸期限:最長15年。
- 房貸利率:1.6%起。
- 還款方式:本息均攤。
房屋二胎還是房屋增貸好？
一般來說，房屋二胎方案對銀行的風險較高，辦理難度也會相對提升，可以使用房屋增貸的話，當然會更好。若您有明確的資金用途，且希望能按月分期攤還，就能夠考慮二胎房貸方案，尤其是小本經營的老闆、家庭主婦、計程車司機、無底薪業務，沒有辦法提出「薪資證明」等的族群，如果名下有不動產，那麼二胎房貸便是你做為資金調度良好的選擇了，除此之外，如果是已被銀行估價無轉增空間之房屋，或是有信用不良問題，房貸遲繳的狀況，透過二胎房貸方案有機會提升過件率！
沒有收入，還能辦理二胎房貸嗎？
貸款的評估主要是以房屋目前市價扣除一般銀行所承貸額度後之借款額度，個人的收入部分銀行會納入考量，因此找到對的方案非常重要！建議若有信用不佳或是無法提供還款能力證明者，不妨透過免費服務專線詢問貸款專人(←點擊線上諮詢)，藉由專家的建議幫助你找到適合的銀行與貸款方案。
二胎房貸利率如何計算？
此數據會依據申辦人條件與提供的資料多寡而定，越佳則利息越低，而房貸二胎利率通常為1.6%起，除了考慮利率外，申請二胎時還有包含手續費、房屋設定費等，這些費用也會視各家銀行規定而有所不同。
辦理二胎貸款，需要提供保人嗎？
保證人主要目的是為了補足銀行授信的強度，避免債務人不能按約履行債務，銀行求助無門的窘境。辦理房貸二胎，保人或房保基本上是不需要提供的，只需要提供房屋的相關資料，但如果借款人有信用不佳或無法提供足夠的財力證明等問題，銀行就可能會要求借款人提供保人。
資料來源：台灣理財通
了解二胎房貸 讓你生活更輕鬆
此訊息由聚益地政士事務所提供
房地產市場轉趨低迷之下，銀行核准房貸成數普遍趨嚴，從鑑價的總價與買價未必同步，到貸款成數可能視房屋座落地點，以七成為基準，早期動輒八成五、甚至房貸額度幾可百分百支應全部買房價金的好日子，已一去不回，也因為如此，具有拉高總體貸款額度效果、增強買房資金實力的二順位房貸(俗稱二胎)，吸引力大增。
面對居高難下的房價，民眾買房自住，現階段利率仍處低檔之下，房貸成數高低對購屋能力至關重要。不過，主管機關強力打房，因此除了一般傳統房貸用途就是為了購屋之外，其他的貸款包括二順位房貸、理財型房貸等，資金用途都不能是拿來買房，但二順位房貸的資金用途還可以包括房屋裝修在內，理財型房貸則是要求資金是用於投資理財，銀行會要求理財型房貸核下後，貸款資金撥款入戶的帳戶是投資理財帳戶，以備主管機關金檢時符合規範。至於個人信貸，雖然不限資金用途，但原則上也不是用於買房。
所謂「二胎房貸」，就是名下的不動產，已經設定第1順位的抵押貸款，也就是在購屋時申辦的房屋貸款，而且尚未還清，但因為又有資金周轉需求，就以這個不動產再向銀行申辦「二胎房貸」，設定為第2順位抵押，並且由銀行核定放貸額度。
「二胎房貸」要怎麼申辦比較有利﹖首先，原有的房貸必須是繳款繳息正常、貸款人沒有不良信用紀錄，這樣銀行才會願意承貸 或是找合法的地政事務所 代書 透過專業分析 抓出客戶優點 申辦會更加有優勢 ；其次，向原本辦理第1順位房貸的銀行申辦「二胎房貸」，由於銀行更能掌握擔保品的狀況，可獲得較低的利率；第三，如果本身又屬於銀行定義的「優質客戶」、擔保品位於精華地段，部分銀行透露，最優惠的年息達5％至6％低利也有機會。
銀行「二胎房貸」的小提醒：
雖然部分強打「二胎房貸」的銀行，大多數強調「不必重新鑑價」，但如果貸款人原本的房屋貸款，本金已經還了一大部份，這時又有資金周轉需求，其實不必藉助「二胎房貸」，只要向銀行申請重新鑑價，就可適用一般指數型房貸的較低利率，再把已償還的房貸金額貸出來使用。
如果在申辦一般房貸的同時，也申請「理財型房貸」（或稱為「回復型」、「循環型」房貸），就具有這樣的彈性動用功能，可以把已經償還的本金，做為臨時動用的調度額度，不必申辦「二胎房貸」，更能降低周轉資金的利息負擔
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資料來源：Yahoo 奇摩新聞訊息快遞
說到底,不論是銀行二胎房貸還是民間當鋪融資,除了要找政府核准合法經營的店家,最重要的是多看多比較,評估自身還款能力,才能找到最適合自己的二胎貸款方案喔!
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作者：Cain
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